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单身80后年收入2万想购房 投资偏重收益和稳健

单身80后年收入2万想购房 投资偏重收益和稳健
作者:理财 来源:支招 更新:2011-08-05

本期嘉宾

哈尔滨银行成都分行

理财规划师 刘峰松

读者来信

从贵报看到为读者提供理财方面的建议,觉得非常不错。本人一直以来就有理财方面的愿望,但由于缺乏理财知识,挺苦恼的!烦请贵报邀请的专业理财师针对我的现状提些建议哈!谢谢!

目前现状:王小姐,29岁,未婚,在一个事业单位上班(非在编),月收入大约2000元,但扣除社保和公积金后仅剩1600元左右。目前住宿情况是单位提供的宿舍(免费),如无特殊情况,月支出大约700元左右。老家有套住房,父母在居住,父母已退休,有退休工资和社保,但未购买商保。(注:老家住房是她和其弟的名字)

目前财务情况:1、有4张信用卡,额度从1万元到2万元都有;2、银行定期存款,有半年的,也有一年的,总金额大约9万元;3、股票大约为4万 2千元,但已亏损1万多;4、购买了重大疾病险(定期和终身都有)附加意外伤害和住院险,每年支出1800多元;另外还购买了一份分红险(5年期),每年支出5000元,现已支付了3年。

希望解决的问题:1、因为现在的银行定期存款收益远远低于CPI,怎样能把9万元的定期存款利用起来,一直都有留意一些理财产品,但无从下手!2、以目前的收入,如有购房(30多平米的小户型)意愿,怎样最合适?若不购房,怎样才能使收益最大化?

家庭财务诊断

方面分析:王小姐的年收入约为1.9万元(扣除社保和公积金),年度支出约为1.5万元,年度结余为0.4万元,结余比率偏低。

保障状况分析:王小姐本人有社保保障,同时购买了一定商业保险,保障意识较强,从其每年保费和其年收入的比例来看,短期内无须再添加保险投入,以免增加自身生活压力。

资产负债状况分析:目前个人负债为0,有储蓄存款,可以说,王小姐的财富结构还是较为稳定的。但从其可支配金融资产结构分析,王小姐有9万元的定期存款,4万多元的股票资产,理财结构太过单一,定期存款稳健但是缺乏流动性,股票风险太高,而且一旦被套,流动性也将大打折扣,需要重新调整理财结构。

理财建议

一、基于王小姐希望进行相应的理财,特别是针对9万元的定期存款,具体财务调整如下:

1、王小姐目前工作和收入并不稳定,并且结余比率偏低,这将导致其每年储蓄偏少,没有能力应对突发事件,因此,王小姐首先应该留足日常生活备用金。按照充足应急资金计算,需为月支出的3倍~6倍,留足半年来测算,王小姐应准备的最低应急资金大约2.25万元,这部分资金配置应选择短期定期存款、活期存款或货币市场基金等形式。

2、王小姐目前股票资产有4.2万元,目前亏损1万多元,处于被套状态,这部分投资属于高风险投资,而且占王小姐的全部资产的比重稍微偏重。因此,王小姐9万元定期存款中剩余的部分进行投资就必须兼顾收益率与稳健性,可以侧重选择银行理财产品和平衡型基金,特别是目前的银行理财产品收益率普遍远远高于同期定期存款利率,一年期票据型理财产品的最高收益率可以达到5%~7%之间,能够跑赢目前的CPI。

二、关于购房的建议:

目前王小姐尽管已有部分储蓄,但是对于目前高企的房价,购房的想法不太实际。假设王小姐所购小户型房价为30万元,按照首套房计算,首付就需9 万元,这需要王小姐亏损变现股票资产,因为王小姐不能够将9万元定期存款全部用于首付,这将导致其没有任何应急资金;同时按照20年期限等额本息还款方式计算王小姐的月供将有1600元左右,而王小姐的每月结余仅为300余元。所以,建议王小姐放弃购房的想法,等结婚后再与爱人一起共同实现购房的梦想。成都商报记者 张蒙

(责任编辑:温洁)


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