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出行保障不靠奇迹要靠保险:商业险性价比高

出行保障不靠奇迹要靠保险:商业险性价比高
作者:理财 来源:支招 更新:2011-08-05


□晨报记者 张佳昺

“7·23”甬温线特别重大铁路交通事故的发生,无疑是一个悲剧。从保险角度,“血淋淋”的事实再一次告诫我们保险的重要性——虽然保险无法给予你“生命的奇迹”,但是至少它可以在不幸发生后第一时间给予经济上的赔偿,而且赔偿的金额在你投保之前是可以自行设定的。

保险购买需多层次复合型

每一次出现灾难,都会第一时间受到许多保险公司发来的理赔信息。能够快速理赔,自然是值得称赞的行为。但是每次看着这些理赔资料,却不得不感慨太多太多人投保意识的匮乏,投保计划的不完备。

平安保险近期公布的理赔数据为例,共有23位客户出险,其中8人身亡,15人受伤,涉及的赔付金额为84.1万元。其中有一位遇难乘客同时拥有平安寿险、平安养老险 和平安银行信用卡 附赠保险合计三份保单,获赔34.8万元。这意味着,剩下的7位遇难乘客和15位受伤乘客,合计仅获赔49.3万元,即使不考虑受伤乘客,7位遇难乘客平均也仅获赔7万元左右,就保险而言,显然是太少太少了。

天有不测风云,一份全方位的复合型保险计划是必不可少的。正如本报此前一直强调的,一份寿险和一份意外险,是每个人必备的两份保单,尤其是对于背负还贷任务的现代白领,最好是按照单份保单上限50万元投保,以获得最基本的保障。而在此基础上,若遇上出行则可以额外加保交通意外险,若是旅游则加保旅游意外险,这两种保险短期保费不高,可以以极低的成本获得很高的保险。

火车强制意外险靠不住

此次“7·23”甬温线特别重大铁路交通事故的赔偿方案包括事故赔偿金、一次性专项帮扶款以及爱心捐助款等多部分构成。其中属于保险赔偿的为17.2万元,

据2007年《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》规定,事故造成铁路旅客人身伤亡和自带行李损失的,铁路运输企业对每名铁路旅客人身伤亡的赔偿责任限额为人民币15万元,行李损失的赔偿责任限额为人民币2000元。据1951年出台、1992年修订的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》,所有铁路旅客,不论座席等次、全票、半票、免票,有保额2万元的保险,保险费包含在火车票价内,金额为基本票价的2%。

15万元+2万元+0.2 万元,便是这17.2万元的来历。从保险角度来看,考虑到目前不断上升的生活开支,这点保险金额显然并不算高。更令人觉得匪夷所思的,则是铁道部自行承保的“铁路旅客意外伤害强制保险”,其采用的固定保额固定费率不固定保费的结构,实在迥异于商业保险的定价规则。

一般商业交通意外险,都会采取固定费率的保费结构。若你投保50万元保额,那么保费就是10万元保额的5倍;换个角度说,在保额上限之内,你支付10元保费可以获得的保额就是2 元保费的5倍。然而铁道部的此项保险,却是无论保费多寡,保额一律2万元。姑且不说这2万元的意外保障低得几乎可以忽略不计,光是这“闻所未闻”的费率结构就只能让人感叹“世界之大无奇不有”。

更重要的是,这些年火车票价不断上升,尤其是高铁票价更是向飞机看齐,动辄数百元的票价对应的2%保费就是10元左右,可是对应的保额却依然只有2万元,如此保额保费结构,相比商业险,只能用“暴利”二字来形容。


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