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单亲爸爸理财三大目标(图)

单亲爸爸理财三大目标(图)
作者:理财 来源:支招 更新:2011-07-31


汤子勤 绘

深发展 焦岚

要爱情,也要保障多多

单身爸爸郑先生正在创业,他需要一位贤内助,既能帮他养育孩子,还能给他精神上、经济上的支持。林小姐的出现,让郑先生疲惫的身心获得慰籍,他迫切希望与林小姐组建稳定的家庭。

但林小姐还在犹豫。是啊,接受一个事业刚起步的男人,无疑是一项“风险投资”,你难以判断他的创业是否能够成功,更难以把握他事业成功之后是否会“变脸”,特别在当下这个浮躁的年代。对于林小姐来说,既要珍惜与郑先生的爱情,更要对郑先生的事业有深入的了解,对其创业前景作出理性的判断。

如果考察下来,郑先生的事业是有市场的,而且郑先生的专业知识能推进这项事业,同时,他有很好的合作伙伴能支持他,他的管理能力、亲和力、意志力提示他足以能够控制这个团队,而他的性格又乐观豁达,有相当的风险承受能力,那么,能在郑先生最困难的时候支持他,帮助他,成为他事业和生活上的伴侣是明智的,这就好比在投资一只价值还没被挖掘的“潜力股”,这项“风险投资”值得林小姐下注。

但是且慢,对于女人来说,其实,爱一个有望成功的男人并不难,甚至接受一个爱她的平庸好男人也不难。女人最怕的是放弃自己,为男人做了很大牺牲之后,男人成功了,婚姻却无可挽回地破裂了。所以,在对郑先生“下注”前,林小姐不妨为自己买一份保障:比如婚前财产公正,比如入股郑先生的公司。尽管有点麻烦,却能让自己心里踏实,能让自己的爱不被亵渎。

家庭情况

郑先生今年33岁,一年前离异,他与前妻经过协商以大部分家产换取了孩子的抚养权。郑先生离婚时只留下一家刚成立的公司,一辆汽车和50万元的流动资金,其他存款和房子都判给了前妻,他现在和孩子租房子住。

郑先生自小离家,一直在外闯荡,现自己重新开始创业。创业伊始压力很大,再加上拖着个三岁的孩子,使他无论是精力还是经济都面临很大的困难。郑先生的公司还处于创业阶段,只有投入,没有收入,生活上包括养车和养孩子,每月需要消费7000元。半年前,郑先生遇到了比他小两岁的林小姐,两人感情逐渐升温。郑先生非常希望能尽快和林小姐结婚,给自己和孩子一个安稳的家。

林小姐在一家公司担任文员,月收入4000元(税后),年终奖3万元,存款有15万元。自己在偏远地段有一套小面积住房,现值150万元,已还完贷款。林小姐比较节俭,每月消费2000元左右。林小姐虽然很喜欢郑先生,但对于婚姻,一时还下不了决心,因为一下子要接受一个孩子,还要接受郑先生无房、事业不明朗的现状,林小姐感到压力很大。

林小姐希望郑先生在事业不明朗的情况下,先找份安稳的工作,买套婚房,两人能过安稳平静的日子。而郑先生认为,可以先租房子,林小姐帮着照看孩子,使他能专心事业,他认为只要努力自己的事业一定能成功。

理财目标

遇到郑先生后,林小姐认为他的人品、性格都是自己喜欢的,但郑先生目前的经济状况和孩子,使她下不了结婚的决心。郑先生希望理财师给出近期、中期的家庭财务规划,他的目标很明确:结婚,发展事业,抚养孩子。我们假设郑先生和林小姐最终会走到一起,就此为他们设计理财方案。

财务分析

两人结婚后,家庭总资产为230万元,其中房产(林小姐)150万元,货币资金65万元,车现值15万元。如果郑先生将50万资金用作公司的运营,那么他们家庭的总资产为180万元。三人的生活支出可相应地减少一部分,由原来的9000元减少到7000元。

一般在近期没有重大资本支出计划的情况下,流动资产即可以随时动用的现金类资产应保持在3-5个月家庭支出的额度内。他们可以将2万-3万元放于活期存款,以备不时之需。

他们家庭的流动性资产也都是以活期方式存于银行,收益很低。郑先生创业伊始,最多将50万元设为自己所有投资的上限,这样可以保证家庭有15万元自用资金,以应付生活支出和可能出现的风险。这15万元中2-3万元作为活期,其他的资金可以投资其他稳健但收益较高的理财产品,以获得较高的收益。

郑先生家庭财产较少,风险承受度较低,因此建议如下分配:2-3万元存活期或购买货币基金,5万元用于购买保证收益的银行理财产品,其余6万元可选择购买一些混合型基金。当资金闲置时可购买银行“日添利”,不仅可获得和活期存款一样的流动性,更可得到高于活期3-4倍的收益率。

资产负债率表现的是客户的负债和财务负担情况。根据经验法则,客户的资产负债率宜在20%至50%之间。郑先生没有负债,虽然稳健,但资产负债率过低,不能合理利用财务杠杆实现家庭资产的增值。

家庭消费性支出占到总收入的175%,当前是入不敷出。如果郑先生坚持创业,可能有相当长的时间将不得不依靠林小姐原来的积蓄生活的。这必须取得林小姐的真心支持。

[理财师手记]

经历风雨 彩虹才美

郑先生趁着年轻利用原有的业务基础独自出来创业,虽然暂时没有安逸的生活,但经过全家人的努力,成功的几率还是很大的。林小姐对孩子真心付出,潜心教育,待经济条件好转,可考虑与郑先生再生育一个孩子。风雨过后终见彩虹,相信他们会迎来美好的未来。

[保险规划]

创业期的风险保障如何规划

中国平安 阮珎

现在,郑先生已经肩负着抚养一个三岁孩子的责任,若结婚后,必然还要加上一个家庭的责任。换句话说,不论何种情况下,郑先生都无法做到“无债一身轻”。这个“债”在寿险定义中即是指个人在家庭生活中所需要承担的责任。但是,创业期间诸事操劳,频繁出差,都会使得郑先生可能面临更多的风险,主要是健康和意外风险。在目前资金不足的情况下,通过建立保险规划筑起风险防线就显得尤为重要。

鉴于创业阶段,资金压力会比较大,所以在对郑先生进行保险规划的时候,力求用最低的保费换取最高的保额,建议购买一些终身型的重大疾病保险,并附加一定保额的意外伤害保险和意外伤害医疗保险,这样的组合同样适合于婚后的林小姐。推荐的保额配置为:“10万/终身重大疾病保险+10万/意外伤害保险+1万/意外伤害医疗”,这样的保额配置如果按照20年标准交费来计算的话,每年的保费大概在四千元左右,平均下来每月也就三百多块钱,也就是外面吃一顿饭或者买一件衣服的价格,但却可以为郑先生提供比较全面的人身保障,其中包含:一、10万元的重大疾病医疗保险金。二、10万元的疾病身故保险金。三、20万元的一般意外身故保险金。四、30万元的公共交通意外身故保险金。五、最高10万元的一般意外伤残保险金。六、最高20万元的公共交通意外伤残保险金。七、100元以上1万元以内的意外伤害医疗保险金。八、主险如果是分红型产品的话,每年的分红累计到一定时间也会不少。

最后一句话,对双方来说,找到一个人品和性格都相符的伴侣携手一生,也许更是人生道路上重要的一笔“保险”。

理财建议 先从心理上告别单身经济

如果二人结婚的话,在相当长的一段时间内需要林小姐做出牺牲。经济上,需要用自己多年的积蓄支撑家庭支出,还要花很多精力来照顾非亲生的孩子,更何况她还想和郑先生生育子女。

从与郑先生的沟通和对郑先生过往经历的分析,郑先生对自己的创业还是有相当的把握的,且前期已经投入,若现在半途而废,不仅投进去的钱打了水漂,以郑先生的性格也不会甘心继续打工。因此,郑先生如坚持创业之路,既要开源也要节流。郑先生之前独自生活惯了,花钱比较大手大脚。在如今创业比较艰难的时候,应将钱花在关键的地方,日常消费可节约一些。

建立适当保障 提早置换住房

郑先生因工作需要经常出差,大多是自驾车出行,工作繁忙没有规律。建议郑先生购买包括定期寿险和意外伤害险的人身保险。保险额度按照家属需求法,以孩子的抚养费和太太5年的生活费为基础计算。相比较终身寿险来讲,定期寿险价格便宜,保额较高,很适合现阶段郑先生的需求。

汽车作为投资转给公司。郑先生的汽车每月有2000元的支出。可以评估后作为向公司的投资,这样车辆的费用和折旧在公司的企业所得税前列支,可减少郑先生公司所得税的支出。

置换学区房。孩子已经三岁,再过三年就到了上学的年龄。林小姐可将自己的住房置换成小户型学区房,一家人可搬至距离学校近的地方租房,将学区房出租。这样既可以满足孩子上学的需要,又能有一定的房租收入补贴家用。

基金定投虽好,猫腻陷阱很多

本来,筹措子女教育金,选择基金定投是比较好的手段。然而,近来公募基金饱受诟病,是因为大型基金公司不珍惜自己的品牌和声誉,急于扩容吸纳资金,占领市场,牟取丰厚的利润。眼下股市半死不活,多数基金亏损,它们在伤了基民心的同时,也伤害到了自己。一季度,上证指数虽然上涨了4.27%,但是基金公司却并未交出一份令人满意的答卷,61家基金公司旗下824只基金,整体亏损高达359.83亿元。所以,在选择本来比较安全稳健的基金理财的时候,理财师也不得不慎之又慎,先行警示投资者防范风险。

对于郑先生,如果要投资基金,就一定要选择可以相信的理财师,选择合适的时点开始买入。初步建议,郑先生可以每月拿出500-1000元的资金,选准产品进行基金定投,按照平均5%的收益率,定投15年可积累40万的资金,可用于孩子未来大宗的教育费支出。需要提示的事,一个产品买好不是一成不变的,要随着市场的变化,自身家庭财务情况的变化,适时调整。

(责任编辑:闫飞)


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