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百万年薪怎样理财持家 黄金投资不超资产10%

百万年薪怎样理财持家 黄金投资不超资产10%
作者:理财 来源:支招 更新:2011-07-22

32岁的廖女士与在外企任职的先生,年收入税后全计75万元。各种保障齐全。大儿子8岁,小儿子2岁。

她的先生此前一直在美国工作,家人都在美国买了保险,可报销所有疾病,但她现在想换掉,希望用于购买大病、身故和养老保险的保费。

她说,家里活期存款90万元,股票50万元,投资朋友公司200万元,年分红约10万元。每月生活费6000元,每年给双方父母赡养费2万元。车房都有,且没有贷款。现在想对家庭收入做个合理的理财分布,比如完善保险;完善孩子的教育金规划。同时,现在通胀,感觉黄金相对保值,但是风险相对也大,目前市面上出现的黄金定投不知道可否投资?

【专家支招】

招商银行理财经理、AFP持证人刘永晨称,廖女士上有老,下有小。家计支出较固定,教育负担增加,保险需求达到高峰。

子女教育:投资收益率>教育金增长率

子女教育金要从宽规划,投资不可太保守,投资收益率要高于教育金支出的增长率。廖女士可把子女学费和生活费合并统一规划。

以教育金支出增长率4%,投资报酬率6%为假设前提:需要为大儿子准备近66万元的整笔教育金。从现在起到儿子大学毕业15年里,需每年为大儿子投资 67955元。需为小儿子准备近75万元的整笔教育金。从现在起到儿子大学毕业20年里,需要每年为小儿子投资65388元。

那么教育金总需求就为141万元。每年需要为两个儿子投资133343元,可每年以定投方式购买基金,把储蓄转化为教育金投资,以实现6%的教育金投资报酬率。

保险需求:寿险保额应涵盖养老和教育

廖女士在寿险方面以父母为受益人,保额为未来赡养父母的资金支出,防范发生事故后父母赡养资金中断;以孩子为受益人,保额为未来教育金支出,防范发生事故后孩子教育金来源中断;夫妻还应该互以对方为受益人投保,以被保险人5年左右的收入为保额,共同承担家庭责任。

在年金险方面,需要结合剩余工作年限预期,预期寿命,当前保障情况,支出情况,通胀率,贴现率等综合计算。再结合目前保障情况搭配一些健康险,即可实现基本完善保障。

家庭投资:黄金投资≤金融资产10%

建议核心金融资产的配置比例为股票类60%,债券类30%,货币类10%。需强调的是流动性需求在子女很小与自己很老时较大,就廖女士而言,流动性好的理财产品和货币基金可以适当增加配置。

对于黄金,根据其家庭财务情况,建议配置比例控制在家庭金融资产的10%。

前期,市场中新出现了黄金基金这一基金投资品种,该基金直接购买海外市场的黄金ETF份额,(每一份黄金ETF必须包含十分之一盎司的实物黄金),通过定投该基金,可以实现以定投方式投资黄金的功能,可以成为很好的长期投资黄金的工具。(投资时报)

(责任编辑:温洁)


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